金融機関に合併があった場合の抵当権抹消｜住宅ローン完済後の登記が楽になることもあります
住宅ローンを完済した後、抵当権抹消登記をしないまま長期間が経過していることがあります。
金融機関から抵当権抹消書類を受け取っていたはずなのに、書類をなくしてしまった。
登記済証や登記識別情報が見つからない。
売却や相続の場面で登記簿を見たら、完済済みのはずの抵当権が残っていた。
このようなご相談は、実務上少なくありません。
抵当権抹消書類を紛失した場合、通常は金融機関に再発行できる書類を出してもらい、登記済証や登記識別情報がない場合には、事前通知制度や本人確認情報作成などで対応することになります。
ところが、ここで少し特殊な事情があります。
それは、抵当権者である金融機関に合併があった場合です。
登記簿上の抵当権者が、現在は合併によって別の金融機関に承継されている場合、抵当権の合併移転登記を行うことで、新たに登記識別情報が通知されることがあります。
その登記識別情報を使って、続けて抵当権抹消登記を行うことができれば、登記済証や古い登記識別情報を紛失している場合でも、事前通知や本人確認情報作成を避けられることがあります。
つまり、金融機関の合併があったことにより、かえって抵当権抹消登記が進めやすくなるケースがあるのです。
司法書士実務では、これを「合併移転を入れて、登記識別情報を出して、それを使って抹消する」というように説明することがあります。
ただし、この方法が使えるかどうかは、登記簿の記載、抵当権者の承継関係、完済時期、金融機関の協力体制、登記原因、必要書類の有無によって変わります。
また、かつては金融機関の大型合併や統廃合が多かったため、このような場面を見ることも多くありました。
しかし、近年は一時期ほど大規模な金融機関再編が続いているわけではなく、実務上も「合併移転を入れれば解決しやすい」という案件は、以前ほど多くはない印象です。
この記事では、金融機関に合併があった場合の住宅ローン完済後の抵当権抹消について、合併による抵当権移転登記、登記識別情報通知、事前通知や本人確認情報との違い、そして最近では少なくなってきた実務感覚について、司法書士の視点から解説します。
住宅ローンを完済しても抵当権は自動的には消えません
まず大前提として、住宅ローンを完済しても、登記簿上の抵当権は自動的には消えません。
住宅ローンの返済が終わると、金融機関に対する債務はなくなります。
しかし、不動産登記簿に記録された抵当権を消すには、法務局へ抵当権抹消登記を申請する必要があります。
完済時には、通常、金融機関から抵当権抹消登記に必要な書類が交付されます。
その書類を使って、所有者ご本人又は司法書士が法務局へ抵当権抹消登記を申請します。
この手続きをしないまま放置すると、登記簿には抵当権が残り続けます。
実際には完済していても、登記簿を見た第三者には、その抵当権が残っているように見えます。
不動産を売却する場合、買主や買主側金融機関は、売主側の抵当権が抹消されることを前提に取引を進めます。
そのため、完済済みの古い抵当権であっても、売買決済までに抹消できる状態にしておく必要があります。
古い抵当権では金融機関名が変わっていることがあります
住宅ローン完済後、長期間抵当権抹消登記をしていない場合、登記簿上の金融機関名が現在の金融機関名と違っていることがあります。
その理由として多いのが、金融機関の合併、商号変更、組織再編です。
たとえば、登記簿には昔の銀行名が抵当権者として記載されている。
しかし、その銀行は現在、別の銀行に合併されている。
または、登記簿上の保証会社が、現在は別会社に承継されている。
このようなケースでは、抵当権者として登記されている金融機関と、現在抹消書類を発行する金融機関が一致しないことがあります。
一般の方からすると、「銀行名が違うから、どこに連絡すればよいのか分からない」という状態になります。
しかし、司法書士の実務では、この金融機関の合併が、抵当権抹消を進めるうえで有利に働くことがあります。
それが、合併による抵当権移転登記を利用する方法です。
合併による抵当権移転登記とは
金融機関が合併すると、消滅した金融機関の権利義務は、存続会社又は新設会社に承継されます。
抵当権者である銀行が合併により別の銀行へ承継された場合、登記上も、抵当権者を現在の金融機関へ移す登記をすることがあります。
これが、合併による抵当権移転登記です。
登記簿上、旧銀行名義で残っている抵当権について、合併を原因として、現在の金融機関へ抵当権を移転する登記を行います。
この抵当権移転登記が完了すると、現在の金融機関が登記上の抵当権者として記録されます。
そして、登記の内容によっては、その現在の金融機関に対して登記識別情報が通知されます。
この登記識別情報を使って、次の抵当権抹消登記を申請できる場合があります。
つまり、古い抵当権設定時の登記済証や登記識別情報がなくても、合併による抵当権移転登記を行うことで、新しい登記識別情報を得られることがあるのです。
この場合、抵当権抹消登記の実務は、かなり進めやすくなります。
なぜ「楽ちん」になるのか
抵当権抹消書類を紛失した場合に問題になるのは、登記済証や登記識別情報がないことです。
登記済証や登記識別情報は、登記義務者が本人であることを確認するための重要な情報です。
抵当権抹消登記では、抵当権者である金融機関が登記義務者になります。
古い抵当権設定時の登記済証や登記識別情報がない場合、通常は事前通知制度や本人確認情報作成を検討することになります。
事前通知制度を使う場合、法務局から金融機関へ通知が送られ、金融機関が期限内に回答する必要があります。
本人確認情報を作成する場合、司法書士が金融機関の本人確認や権限確認、申請意思確認を行い、その内容を本人確認情報として作成します。
どちらも、通常の抹消登記より手間がかかります。
特に売買決済が関係する場合、事前通知では登記が確実に完了するかどうかに不確実性が残るため、本人確認情報作成が必要になることがあります。
ところが、金融機関に合併があり、合併による抵当権移転登記を先に行える場合には、その移転登記によって現在の金融機関に登記識別情報が通知されることがあります。
その新しく通知された登記識別情報を使って抵当権抹消登記をすれば、古い登記済証や古い登記識別情報を探す必要がなくなる場合があります。
この意味で、金融機関の合併がある案件は、かえって「楽ちん」になることがあるのです。
具体的なイメージ
たとえば、平成１０年にＡ銀行を抵当権者として住宅ローンの抵当権が設定されたとします。
その後、Ａ銀行はＢ銀行に合併されました。
現在の窓口はＢ銀行です。
住宅ローンはすでに完済されています。
ところが、完済時に受け取った抵当権抹消書類をなくしてしまい、Ａ銀行時代の登記済証や登記識別情報も見つかりません。
この場合、通常であれば、登記済証や登記識別情報がない問題が生じます。
そこで、まずＡ銀行からＢ銀行への合併による抵当権移転登記を検討します。
この登記が完了し、Ｂ銀行に登記識別情報が通知されれば、その登記識別情報を使って、Ｂ銀行を登記義務者として抵当権抹消登記を申請できる場合があります。
このように、古い金融機関名義の抵当権が、合併によって現在の金融機関へ承継されている場合には、合併移転登記を一つ挟むことで、抹消登記に必要な前提が整うことがあります。
もちろん、実際には金融機関の協力が必要です。
合併の内容、承継関係、登記簿の記載、完済時期、必要書類の有無を確認したうえで進める必要があります。
商号変更と合併は違います
ここで注意したいのは、金融機関の「商号変更」と「合併」は違うということです。
商号変更は、同じ会社が名前を変えた場合です。
たとえば、Ａ銀行が名称を変更してＢ銀行になった場合です。
この場合、法人としては同一であり、名前だけが変わっています。
一方、合併は、別の法人に権利義務が承継される場合です。
Ａ銀行がＢ銀行に吸収合併され、Ａ銀行が消滅するようなケースです。
この場合、登記上の抵当権者が、旧銀行から現在の銀行へ承継されています。
商号変更であれば、抵当権者の名称変更に関する証明で足りる場合があります。
合併であれば、合併による抵当権移転登記を検討することがあります。
どちらも「銀行名が変わっている」という点では同じように見えます。
しかし、登記手続上の意味は異なります。
一般の方が登記簿を見ただけで、商号変更なのか合併なのかを正確に判断するのは難しいことがあります。
この違いを確認することが、古い抵当権抹消の第一歩になります。
完済時期によって処理が変わることがあります
金融機関の合併がある場合でも、常に同じ処理になるわけではありません。
重要なのは、ローンの完済時期と金融機関の合併時期です。
ローンが残っている間に金融機関が合併し、その後に現在の金融機関へ完済した場合には、合併による承継関係を整理したうえで、現在の金融機関が抹消に関与することになります。
この場合、合併による抵当権移転登記を行い、登記識別情報を得てから抹消登記へ進むという方法が検討しやすいことがあります。
一方、ローンの完済が合併より前だった場合、抵当権は実体上すでに消滅していたという整理になることがあります。
このような場合に、合併による抵当権移転登記を入れるのが適切かどうかは、登記原因や資料の内容を確認して判断する必要があります。
つまり、「金融機関が合併しているから必ず合併移転を入れればよい」という単純な話ではありません。
いつ抵当権が消滅したのか。
いつ金融機関が合併したのか。
現在の金融機関がどのような立場で抹消に協力するのか。
これらを確認したうえで、最も適切な登記手続を選ぶ必要があります。
事前通知や本人確認情報と比べたときの違い
登記済証や登記識別情報がない場合の対応として、事前通知制度と本人確認情報作成があります。
事前通知制度は、法務局から登記義務者へ通知を送り、期限内に回答してもらうことで本人確認を行う方法です。
相続など、第三者が直接関係せず、時間に余裕がある場合には、事前通知制度で対応できることがあります。
ただし、売買決済のように第三者が多数関係する場合には、事前通知制度は使いにくいことがあります。
金融機関が期限内に回答しなければ、抹消登記が完了しない可能性が残るからです。
本人確認情報作成は、司法書士などの資格者代理人が登記義務者の本人確認、権限確認、申請意思確認を行い、その内容を法務局へ提供する方法です。
売買決済では、登記の確実性を高めるために本人確認情報作成が選ばれることがあります。
これに対して、合併による抵当権移転登記を先に行い、新たに登記識別情報が通知される場合には、その登記識別情報を使って通常の抹消登記へ進めることがあります。
この場合、事前通知の期限内回答リスクや、本人確認情報作成の負担を避けられる可能性があります。
だから、条件が合う場合には、合併移転登記は非常に使いやすい方法になります。
ただし、金融機関の協力は必要です
合併による抵当権移転登記を利用する場合でも、金融機関の協力は必要です。
現在の金融機関が、合併によって旧金融機関の抵当権を承継していること。
その抵当権について、移転登記や抹消登記に必要な書類を出してくれること。
登記申請に必要な委任状や登記原因証明情報を整えてくれること。
これらが必要になります。
金融機関によっては、古い抵当権の抹消について専用部署や事務センターが対応していることがあります。
また、住宅金融支援機構、旧住宅金融公庫、保証会社、信用保証会社などが関係している場合には、問い合わせ先が複数になることもあります。
合併移転登記を入れることで登記識別情報が通知されるとしても、その前提となる書類を金融機関が整えてくれなければ手続きは進みません。
そのため、登記簿上の抵当権者、現在の承継金融機関、完済の事実、必要書類の発行可否を早めに確認することが重要です。
売買決済では特に早めの確認が必要です
不動産売買では、売主側の抵当権を確実に抹消できる状態にしておく必要があります。
買主が代金を支払い、買主側金融機関が融資を実行し、所有権移転登記や抵当権設定登記を行うからです。
古い抵当権が残っている場合、売主様が「完済済みです」と説明しても、それだけでは足りません。
登記簿上、抵当権が残っている以上、抹消登記を行う必要があります。
もし、抹消書類を紛失しており、登記済証や登記識別情報がない場合には、事前通知、本人確認情報、合併移転登記など、どの方法で対応するかを検討しなければなりません。
金融機関に合併がある場合には、合併移転登記を入れて新たな登記識別情報を得る方法が使えることがあります。
しかし、これも一日で当然にできるものではありません。
金融機関の書類準備、登記申請、登記完了、次の抹消登記の準備という段取りが必要になります。
売買契約を締結してから、決済直前に初めて古い抵当権が分かると、対応が間に合わないことがあります。
不動産会社様や売主様には、売却を検討し始めた段階で、登記事項証明書の乙区を確認していただくことをおすすめします。
「もうあんまりない」と感じる理由
かつては、金融機関の大型再編が続いた時期がありました。
そのため、古い抵当権を見ると、登記簿上の抵当権者が現在は存在しない金融機関名になっていることがよくありました。
都市銀行、地方銀行、信用金庫、保証会社などで、合併や商号変更、組織再編があり、登記簿上の名前と現在の窓口が違うという案件が多くありました。
そのような時期には、合併による抵当権移転登記を使って、新しい金融機関名義に移し、登記識別情報を得てから抹消するという実務的な処理が役立つ場面がありました。
しかし、最近は、当時ほど大規模な金融機関再編が続いているわけではありません。
また、比較的新しい抵当権であれば、登記識別情報の管理や金融機関側の抹消書類の発行体制も整っていることが多く、合併移転登記を利用して解決する場面は、以前より少なくなっている印象です。
もちろん、古い抵当権が残っている不動産では、今でも金融機関の合併が問題になることがあります。
特に、完済後に長期間抵当権抹消登記をしていない場合、売却や相続のタイミングで、昔の金融機関名義の抵当権が出てくることがあります。
したがって、「もうあんまりない」とはいっても、ゼロではありません。
古い抵当権が残っている場合には、今でも重要な確認ポイントです。
登記簿の乙区で確認するポイント
金融機関の合併が関係するかどうかを確認するには、まず登記事項証明書の権利部乙区を確認します。
乙区には、抵当権の順位番号、受付年月日、受付番号、原因、債権額、利息、損害金、債務者、抵当権者などが記載されています。
次の点を確認します。
- 抵当権者として記載されている金融機関名
- 抵当権設定登記の年月日
- 債権額
- 債務者
- 共同担保目録の有無
- 住宅ローン本体か諸費用ローンか
- すでに抹消されている抵当権か、現存している抵当権か
登記簿上の金融機関名が古い場合、その金融機関が商号変更したのか、合併したのか、どの金融機関が現在の承継先なのかを確認します。
また、同じ不動産に複数の抵当権がある場合、どの抵当権が完済済みで、どの抵当権を抹消する必要があるのかを整理する必要があります。
住宅ローン本体とは別に、諸費用ローンの抵当権が残っていることもあります。
登記簿の乙区を確認せずに、金融機関へ漠然と問い合わせても、手続きが進みにくいことがあります。
まずは登記簿を確認し、抵当権の内容を把握することが大切です。
合併移転登記を使う場合の大まかな流れ
金融機関の合併があり、合併による抵当権移転登記を利用して抹消登記へ進む場合、大まかな流れは次のようになります。
- 登記事項証明書を取得し、古い抵当権の内容を確認する
- 登記簿上の抵当権者が現在どの金融機関に承継されているか確認する
- 金融機関へ完済の事実と抵当権抹消の必要性を確認する
- 合併による抵当権移転登記に必要な書類を準備する
- 合併による抵当権移転登記を申請する
- 登記完了後、現在の金融機関に登記識別情報が通知されるか確認する
- その登記識別情報を使って、抵当権抹消登記を申請する
- 登記完了後、抵当権が抹消されていることを確認する
この流れが使える場合、古い登記済証や古い登記識別情報を探す必要がなくなり、実務上かなり進めやすくなることがあります。
ただし、実際にこの方法を選ぶかどうかは、案件ごとの判断です。
完済時期、合併時期、金融機関の書類発行方針、抵当権の内容、売買決済の有無などを確認したうえで、司法書士が適切な手続を選択します。
相続案件ではどう考えるか
相続の場面で、古い抵当権が残っていることが分かることがあります。
亡くなった方が住宅ローンを完済していたものの、抵当権抹消登記をしないまま亡くなった場合です。
相続人が登記事項証明書を取得したところ、昔の金融機関名義の抵当権が乙区に残っている。
しかも、その金融機関はすでに合併している。
このようなケースでは、金融機関の承継関係を確認し、現在の金融機関から抹消に必要な協力を得る必要があります。
相続案件では、すぐに第三者へ売却する予定がなければ、事前通知制度で対応できる場合もあります。
一方で、金融機関の合併移転登記を利用できる場合には、登記識別情報を得て抹消する方法が有効なこともあります。
どちらがよいかは、費用、時間、金融機関の対応、売却予定の有無によって変わります。
相続人だけで判断するのは難しいため、古い抵当権が残っている場合には、司法書士に登記簿を確認してもらうことをおすすめします。
売買案件ではどう考えるか
売買案件では、抵当権抹消の確実性が非常に重要です。
売主様が古い抵当権を完済していても、登記簿上に抵当権が残っている場合、売買決済までに抹消できる状態を整える必要があります。
抹消書類を紛失しており、登記識別情報や登記済証がない場合、事前通知制度では不確実性が残ることがあります。
そのため、売買案件では本人確認情報作成で対応することが多くあります。
ただし、金融機関に合併があり、合併による抵当権移転登記を先に行って登記識別情報を取得できる場合には、その方法が有効な選択肢になることがあります。
もっとも、売買決済の日程が迫っている場合には、合併移転登記から抹消登記までの時間を確保できるかが問題になります。
合併移転登記をすれば楽になる可能性はありますが、決済直前に気づいたのでは間に合わないこともあります。
売買では、媒介受託時、売買契約前、遅くとも決済日を確定する前に、登記簿の乙区を確認しておくことが大切です。
不動産会社様にも知っておいていただきたいこと
古い抵当権が残っている案件では、不動産会社様の早期確認がとても重要です。
売主様が「ローンは完済しています」と言っていても、登記簿上の抵当権が抹消されているとは限りません。
特に、かなり前に完済した住宅ローンや諸費用ローンでは、抵当権抹消書類を紛失していることがあります。
さらに、登記簿上の抵当権者が現在存在しない金融機関名になっている場合、合併や商号変更の確認が必要になります。
この場合、司法書士が確認すれば、合併による抵当権移転登記を利用できる可能性があるか、事前通知や本人確認情報が必要かを整理できます。
ただし、どの方法を選ぶとしても、金融機関の協力と準備期間が必要です。
売買契約後、決済日直前に発覚すると、買主様、売主様、金融機関、仲介会社の全員に影響します。
そのため、不動産会社様には、売却相談を受けた時点で登記事項証明書の乙区を確認し、古い抵当権や不明な抵当権が残っていないかを見ていただきたいところです。
合併移転登記が使えるからといって放置してよいわけではありません
金融機関に合併があった場合、合併による抵当権移転登記を使って登記識別情報を取得できることがあります。
この方法が使えると、古い登記済証や登記識別情報がなくても、抹消登記を進めやすくなることがあります。
その意味では、実務上とても便利です。
しかし、だからといって、抵当権抹消登記を放置してよいわけではありません。
合併移転登記を入れるには、その分の登記申請が必要です。
金融機関から書類を出してもらう必要があります。
登記完了までの期間も必要です。
売買決済が近い場合には、合併移転登記と抵当権抹消登記を安全に完了できるか、スケジュールを慎重に見る必要があります。
また、すべての案件で合併移転登記を利用できるわけではありません。
完済時期や合併時期によっては、別の手続きが適切なこともあります。
便利な方法があることと、常にその方法で解決できることは別です。
古い抵当権がある場合は、早めに確認することが何より大切です。
よくあるご質問
金融機関が合併していると、抵当権抹消は難しくなりますか
必ず難しくなるわけではありません。
むしろ、合併による抵当権移転登記を利用し、新たに登記識別情報が通知されることで、抹消登記を進めやすくなる場合があります。
合併移転登記をすれば、古い登記済証や登記識別情報は不要になりますか
合併による抵当権移転登記によって現在の金融機関に登記識別情報が通知され、その情報を使って抹消登記を申請できる場合があります。
ただし、案件によって処理は異なるため、必ず使えるとは限りません。
商号変更と合併は同じですか
違います。
商号変更は同じ法人の名前が変わった場合です。
合併は、別の法人に権利義務が承継される場合です。
登記手続上の扱いも異なることがあります。
最近でも金融機関の合併による抵当権抹消の案件はありますか
あります。
ただし、かつての金融機関再編が多かった時期と比べると、実務上は以前ほど多くはない印象です。
特に古い抵当権が残っている不動産では、今でも確認が必要になることがあります。
売買決済の直前でも対応できますか
対応できる場合もありますが、決済直前では選択肢が限られます。
合併移転登記を入れる場合でも、金融機関の書類準備や登記完了までの時間が必要です。
売却を考えた段階で、早めに登記簿を確認することが重要です。
司法書士法人ＪＯネットワークの対応
司法書士法人ＪＯネットワークでは、住宅ローン完済後の抵当権抹消登記、古い金融機関名義の抵当権、金融機関の合併や商号変更を伴う抵当権抹消についてご相談を承っています。
登記事項証明書の乙区を確認し、抵当権者が現在どの金融機関に承継されているのかを整理します。
合併による抵当権移転登記を利用できるか、直接抹消できるか、事前通知制度や本人確認情報作成が必要かを、案件の状況に応じて検討します。
売買決済が関係する場合には、買主様、売主様、不動産会社様、金融機関様の全員に影響が出ないよう、早めに手続き方針を整理します。
相続案件では、相続登記との関係や、相続人からの抵当権抹消登記の可否を確認します。
古い抵当権が残っている場合、金融機関名が現在と違う場合、抹消書類をなくしている場合は、決済直前ではなく、できるだけ早めにご相談ください。
まとめ
金融機関に合併があった場合、住宅ローン完済後の抵当権抹消登記では、合併による抵当権移転登記を利用できることがあります。
この移転登記によって、現在の金融機関に登記識別情報が通知される場合があります。
その登記識別情報を使って抵当権抹消登記を行えば、古い登記済証や登記識別情報を紛失している場合でも、事前通知制度や本人確認情報作成を避けて進められることがあります。
その意味では、金融機関の合併がある案件は、かえって「楽ちん」になることがあります。
ただし、すべての案件でこの方法が使えるわけではありません。
完済時期と合併時期、抵当権者の承継関係、金融機関の書類発行方針、売買決済の有無、相続の有無などによって、適切な手続きは変わります。
また、以前と比べると、金融機関の大規模な合併再編が問題になる案件は少なくなってきた印象です。
それでも、古い抵当権が残っている不動産では、今でも金融機関の合併や商号変更が問題になることがあります。
登記簿上の金融機関名が現在と違う場合、抵当権抹消書類をなくしている場合、古い住宅ローンや諸費用ローンの抵当権が残っている場合には、早めに司法書士へ相談することが大切です。
抵当権抹消登記は、完済したから自然に終わる手続きではありません。
登記簿上もきちんと整理して、売却や相続のときに困らない状態にしておきましょう。
